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　　近期，湖南多家农商行成功发放“养老贷”，专门用于补缴、提档基本养老保险。“养老贷”产品大多具备办贷快、利率低、免担保等优势，贷款年利率基本为3。1%，已有农商行放贷规模超3000万元。一位股份制银行从业人员表示，这一利率属于正常偏低水平。

　　湖南已有多家农商行落地“养老贷”。7月3日，湖南炎陵农商银行成功发放首笔“养老贷”。6月9日，临澧农商银行与当地人社局联合成立“养老贷”项目工作专班，共同推出“养老贷”2。0版本，截至当时，“养老贷”余额已经突破3000万元。

　　“养老贷”是针对城乡居民养老保险参保人群的差异化需求，用以补缴、提档养老保险，专门解决“养老资金缺口”而推出的专属信贷产品。贷款对象一般为银行辖内年龄不超过65周岁的城乡居民，只能用来缴纳养老保险。贷款额度由养老对象年龄、缴费档次和客户信用等级等综合确定，个人贷款额度不高于全省城乡居民养老保险缴费档次标准乘以补缴年限，最高不超过9万元。贷款期限根据借款对象年龄、缴费档次等综合确定，最长不能超过15年，原则上借款人年龄与借款期限合计不超过75周岁，且不得进行贷款展期。

　　“养老贷”贷款资金直接划转至借款人的社保账户完成养老保险补缴后，到就近社保站或人社局办理活体认证，60周岁就可以开始领取待遇。如果之前未缴纳过养老保险，现在想要缴纳每年6000元的档次，按缴费年限15年计算，共需缴费90000元，可在银行全额贷款。以贷款90000元为例，每月需还款625。86元。按照当前政策，60岁办理退休后，每月可领取养老金808。48元。在归还每月625。86元的本息后，借款人每月还能剩余182。62元自由支配，比不办理提档补缴多领取21。62元，相当于无需额外掏钱，就能提升养老金档次。另外，“养老贷”还可用于提高缴费档次，通过贷款补缴差额后，年满60周岁，每月领取的养老金明显增加。180期后贷款结清，每月可领取全额养老金808。48元。

　　在银行个贷同质化压力下，发力“养老贷”或为银行带来新的机遇。目前，我国初步建立了三支柱养老金体系。个人养老金试点于2022年11月正式实施，并于2024年末推广至全国。除了湖南，多地也在创新银发贷款产品。例如，贵州省贵定农商银行“黔农·退休贷”产品近日实现首批业务落地，为退休职工发放贷款资金；四川省泸州农商银行黄舣支行成功发放江阳区首笔“社保养老贷”。

　　随着银发经济金融支持加强，信贷增量将聚焦银发经济产业链，财富管理主要依托第三支柱扩容，掌握客群入口、具备业务适老化改造能力的银行将赢得市场机遇。